大病之前，基本医保之外配一份一年期医疗险或重疾险，看清「保证续保」四个字
第 7 节 · 没钱的时候怎么活 · 第 20 条 · B 级证据 · 性价比高
这类保险补的是医保报完之后你自己要掏的那部分，还有停工的损失。买之前认准「保证续保」四个字：没有这四个字的，明年可能停售或者涨价。健康状况要如实告知，瞒了可能被拒赔。先把基本医保交上，再考虑这条。
谁该做，谁先别做
只有基本医保、家里没人扛得住一场大病的人。先把居民医保交上；已经有病又没如实告知的，赔不了。
花掉什么
换回什么
官方把这类产品分成两种。医疗保险按你实际花掉的医疗费报销。疾病保险是一确诊合同里约定的那些病，就按约定的数额直接赔一笔钱。两者补的都是医保报完之后自己要掏的那部分，以及停工的损失。保险期间在一年及以下、条款里又没写保证续保的，属于短期健康险。超过一年的，或者写了保证续保的，才是长期健康险。「保证续保」的意思是：到期续保时，公司必须按原来的条款和约定的费率接着保。保险公司不得诱导同一个人重复买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗险。买两份，同一笔钱也只能报一次。重疾险的疾病定义有行业统一规范，包括 28 种重度疾病和 3 种轻度疾病。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症是核心病种（全国，2019、2020 年起）
怎么做 · 三步
- 先确认基本医保在交，这是前提，别跳过去先买商业险
- 在条款里找「保证续保」四个字，找不到的按短期险看
- 如实填健康状况；已经买了两份报销型的，退掉一份
关键数字
- 28 种
- 行业统一定义覆盖的重度疾病数量
- 3 种
- 另有轻度疾病的数量
- 几百元
- 年轻人买一年期报销型医疗险的大致年费
常见坑
条款里没写「保证续保」，明年可能停售或涨价；两份按实际花费报销的医疗险，同一笔钱只能报一次。
作者备注
定 B 级，是因为官方只给了定义和规则，没有「买了能省多少」的数字。「百万医疗险」是卖的时候的叫法，法规上它算短期健康险。条款里不写「保证续保」的，明年可能停售或者涨价，买之前先在条款里找这四个字。两份按实际花费报销的医疗险，同一笔钱不能报两次，别叠着买。已经有病还投保、又不如实告知的，出事会被拒赔。如实告知有个两年的期限：合同成立满两年，保险公司就不能再以你没如实告知为由解除合同，出了事要赔。两年内被查出故意没告知的，合同解除前出的事不赔，保费也不退。哪些损失值得用保险兜，见第 5 节第 39 条（扛不住的损失）。先把居民医保（第 9 条）交上，再考虑这条。疾病定义规范是行业协会发布、银保监会指导的，不是政府文件。
出处
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