首页/别浪费钱 · 第 5 节
不要浪费钱
订阅、彩票、利息与借钱先换成年化利率、保险、基金费率、个人养老金、车险、预付款、直播带货、医保个人账户、孩子被骗与充值退款、手串名表潮玩不按投资算、珠宝玉石的检测报告怎么核、盲盒抽卡、想买海外资产走哪条合法渠道，节末六条讲保险：只给扛不住的损失买、挣钱的人先买定期寿险、犹豫期退保、银行柜台别把保险当存款、别找代理退保、受益人和理赔时效；然后是别买虚拟货币，买币的交易不受法律保护，亏了要不回来；然后是没单位的人自己交职工养老保险怎么算账：按最低档交、先把年限交够最划算，按最低档也要领约 10 年才回本；节末三条讲买车：新车三包什么时候能换车退车，在车商那里买二手车被隐瞒事故、泡水怎么要退车和三倍赔偿，4S 店的金融服务费和捆绑保险、上牌不用交、跟团被带进购物店 30 天内找旅行社退货。口径：金钱。
- 50条建议
- 28条 A 级证据
- 6条性价比极高
- 5/ 34 节
这一章不教你投资，教你先漏的钱堵上：自动扣款、个税专项附加扣除、应急金、保险条款、把「日息」换算成年化。做法很土但有效——花二十分钟翻一遍支付宝、微信和苹果安卓的自动续费列表，很多人第一次知道自己每月在为什么付钱。
这一节讲了什么
这一节只算钱：能省下多少，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命或时间。涉及投资的条目只讲怎么算账，只用核实过的历史数据，都不构成投资建议。 本节条目按主题分成下面几块，括号里是条号。 日常开销：关掉自动续费（第 1 条），重算手机和宽带套餐（第 4 条），拒绝电子产品延保（第 11 条），选集采中选药（第 12 条），喝烧开的自来水（第 14 条），健身房按次付费（第 21 条），大额购买设冷静期（第 23 条），不为划线价囤货（第 24 条）。 冲动消费和孩子花钱：不买彩票（第 5 条），不给主播打赏（第 8 条），孩子充值打赏可以主张退（第 9 条），让孩子报验证码的都是骗子（第 10 条），手串潮玩按花掉的钱算（第 33 条），珠宝玉石只认 CMA 报告（第 34 条），盲盒抽卡这类随机销售（第 35 条）。 网购和维权：预付款签书面合同（第 22 条），网购认平台规则（第 29 条），直播间买的东西出问题（第 30 条），不安全食品要十倍价款（第 31 条），买大件先查抽检和认证（第 32 条），想看配料表就买预包装（第 36 条），跟团被带进购物店（第 50 条）。 税、公积金和医保：个税汇算（第 2 条），公积金租房装修也能提（第 3 条），医保家庭共济绑定（第 13 条），个人养老金账户（第 20 条），自己交职工养老保险按最低档交（第 46 条）。 存钱、借钱和投资：看到高收益直接走开（第 6 条），借钱先换成年化利率（第 7 条），不频繁交易股票（第 15 条），不借钱投资（第 16 条），宽基指数基金做底仓（第 17 条），选费率低的基金（第 18 条），别把钱押在一处（第 19 条），先存应急金（第 27 条），提前还房贷先比较（第 28 条），亏了的股票按规则卖掉（第 37 条），买美股走 QDII 或港股通（第 38 条），别买虚拟货币（第 45 条）。 保险：保险优先买消费型（第 25 条），三者险买够（第 26 条），只给扛不住的损失买保险（第 39 条），先给挣钱的人买定期寿险（第 40 条），犹豫期内退保（第 41 条），银行柜台分清存款和保险（第 42 条），别找代理退保（第 43 条），受益人写具体的人（第 44 条）。 买车：提车当场验车（第 47 条），二手车写明不是事故车（第 48 条），4S 店不交金融服务费（第 49 条）。
这一节先做这三件
- 花 20 分钟把支付宝、微信和苹果、安卓的自动扣款列表翻一遍
- 每年三月到六月做一次个税汇算，先把七项专项附加扣除填全
- 先存出 3 到 6 个月生活费的应急金，放在随时能取出来的地方
容易搞错的地方
- 把「保本」「稳赚」当成安全信号，这两句话本身就是最该掉头的地方
- 把「A 级」当成人人都适用，标了有争议的那几条本身还有分歧
- 把会员卡、延保、盲盒当成省钱，钱其实花在了用不上的那部分上
这一节的全部条目点开看单条
- 1关掉所有自动续费，改为到期手动续省下来的，是那些你早就不用、每月还在扣钱的订阅。翻一遍支付宝、微信、苹果和安卓的自动扣款列表，用不了 20 分钟。按规定，商家扣款前要明显提醒你，还必须给你一个随时能取消的入口，而且要好找好点。
- 2每年三月到六月做一次个税汇算，专项附加扣除该填的填这几种人办下来通常能退到钱：全年只干了几个月，年中换过工作，或者子女教育、房贷、房租、赡养老人这些扣除没填。在手机上十几分钟就能办。如果你一年综合所得不到 12 万元，或者该补的税不到 400 元，可以不办。
- 3公积金不只用来买房：租房、装修、物业费都能提，2026 年 9 月 20 日起按新条例办公积金不是只有买房才能动。新条例把能提取的情况列了九项，租房、装修自己住的房子、交物业费都算在里面。你交了申请，公积金中心要在 3 天内答复你准不准提。
- 4每年重算一次手机和宽带套餐，用不上的降档，运营商不给转就投诉你用的老套餐，往往比现在新卖的贵几十块钱。一个月几十，一年就是几百块白扔。按规定，运营商没有正当理由，不能拒绝你转网，也不能拖着不给你办，更不能专门给转网的人单独设一套资费。它卡着不放，你就投诉。
- 5不买彩票按规定，乐透数字型彩票拿出来当奖金的钱，最少是销售额的 50%，双色球是 51%。你每投 1 元，长期平均只能拿回 0.51 元，稳定亏掉 49%。2024 年全国卖了 6234.86 亿元彩票，其中 161…
- 6看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开原银保监会主席 2018 年讲过：收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益了。参加非法集资亏掉的钱，按规定由你自己承担，出事没人替你兜底。
- 7不用信用卡最低还款，不为消费开分期或消费贷；非借不可，先把利息换成年化利率再比最低还款是按天算利息的贷款，按 2020 年以前的上限折合一年约 18%，用了它，免息期作废。分期写「每月手续费 0.6%」，按年算约 13.8%，不是 7.2%。因为本金每月在还，手续费却一直按最初的数收。…
- 8不给主播打赏、不给游戏充值、不冲动下单国内玩游戏的人，平均每人一年在游戏上花约 480 元，花出去基本追不回来。法律只让未成年人没经家长同意花的钱退回来，成年人没有这一条。最省力的办法是提前设防：关掉免密支付，设单笔和每日限额，把支付方式解绑。
- 9孩子用手机充值打赏，八岁以上的大额支出未经家长追认可以主张退八岁以上的孩子花的钱，金额和他的年龄、智力不相称的，要家长同意或者事后认账才有效。家长既不同意也不认这笔账，这笔交易就是无效的，可以要求退。不满八岁的孩子，本来就不能自己做主花钱。家长一直不表态，法律上就算作…
- 10教孩子记一句话：网上任何人让你拿家长的手机去操作、去报验证码，都是骗子这六类骗局的套路各不相同，但最后一步是同一个动作：让孩子拿家长的手机去转账。所以教会一句就够用了：谁让你动家长的手机、报验证码，谁就是骗子。再加一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。
- 11拒绝电子产品的延长保修（延保）延保一般卖到原价的 10% 到 50%，卖延保的赚头是普通商品的十几倍，这差价就是你多付的钱。洗衣机的电机、冰箱的压缩机这类主要部件，国家本来就规定保修 3 年。碰上很便宜的延保，拿延保价除以修一次的钱，得数…
- 12优先选通过一致性评价的仿制药和集采中选药集采第二批药平均降价 53%，降得最多的降了 93%。到 2026 年 4 月，已经做了 11 批，覆盖 490 种药。开药买药时多问一句「有没有集采的、通用名的」，成分一样，钱能少花一大截。
- 13在医保 App 上办一次家庭共济绑定，职工医保个人账户的钱就能给配偶、父母、子女看病买药办一次绑定，你职工医保个人账户里的钱，就能给配偶、父母、孩子看病买药用。不办，这笔钱就只能你自己用，一直躺在账户里。
- 14喝烧开的自来水，不常年订饮水机用的桶装水、买瓶装水饮水机用的桶装水按 20 元一桶算，约 1 元一升，比北京自来水贵 200 多倍。一家一周喝一桶，一年要花 1000 元出头，同样多的自来水不到 5 元。自来水有强制的国家标准，平时烧开了喝就行。
- 15不频繁交易股票，行情暴涨暴跌的时候更要少动手1990 年代买卖最频繁的美国家庭，每年只赚 11.4%，同期整个市场是 17.9%，差距主要是买卖的成本。国内 2014 到 2015 年那轮暴涨暴跌里，账户最小的 85% 家庭买卖太勤。他们比一直拿着不动…
- 16不借钱投资、不加杠杆、不买自己看不懂的借钱买股票，一旦跌破线，你又补不上钱，就会被强制卖掉。账面上的亏损当场变成真亏，连「等它涨回来」的机会都没有。监管规定，做证券交易不满半年、最近 20 个交易日日均资产不到 50 万元的人，不能开融资账户。这…
- 17用宽基指数基金替代主动管理基金作为长期底仓（长期拿着不动的那部分钱）美国的主动基金合起来买的那堆股票，已经很接近整个市场了。但它们多收的那笔管理费，是实打实从你到手的收益里扣掉的。把基金的业绩当成运气反复重算来比，能靠多赚的那部分把自己收的费挣回来的基金，很少。
- 18同类基金优先选费率低的一年的费率每高 1 个百分点，20 年后到手的钱少约 18%，30 年后少约 26%。在同一类基金里挑费率低的，被这笔费吃掉的就少。
- 19别把钱押在一只股票、一个平台、一套房上几样东西只要不是完全一起涨、一起跌，把钱分开放，平均能赚到的不变，账户的起伏却会小一些。反过来，钱全押在一只股票、一个平台、一套房上，它一出事，就等于你全部出事。
- 20交个税且税率到 10% 及以上的人开个人养老金账户，每年最多 12000 元能在税前扣掉；不交个税或税率只有 3% 的人开了不划算你每存进去一元，省下的税是「你那一档税率减 3%」。一年存满 12000 元，税率 10% 的人省 840 元，20% 的省 2040 元，30% 的省 3240 元。税率只有 3% 的人，省下的税领钱时又交…
- 21健身房按次付费或短周期付费，除非有一年以上的稳定记录美国那份三年的数据里，选月费 70 美元以上合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而按次买 10 次卡，每次只要 10 美元。这些人在会籍期间平均多付了 600 美元。除非你已经有一…
- 22交预付款要签书面合同；商家出风险要停收，跑路前你有权要回未消费的余额商家收你的预付款，必须和你签书面合同，写清楚怎么退。商家经营出了大问题，就该停止收钱，要停业或搬走也得提前告诉你。这时你可以要它接着提供服务，或者把没花完的余额退给你。商家违反这些规定，可以被罚款。
- 23大额非必需购买设 24 小时冷静期，网购善用七日无理由退货省下来的，是那些你第二天就不想要的东西。网购的东西，从你收到货那天算起，七天之内可以无理由退。有几类不能退：按你的要求定做的，生鲜和容易坏的，已经拆封的数字商品，还有报刊。
- 24不为「划线价」和大促囤货人判断一样东西贵不贵，会被最先看到的那个数字定住，之后再调整通常调不够。所以「原价 999 现价 499」会让你系统性地高估它有多便宜。而按规定，打折要拿来当基准的，只是这家店促销前七天里的最低成交价。那个划…
- 25保险优先买消费型，把「返还」「分红」当作不保证的部分分红和返还的那部分钱，保险公司不保证给你。说明书上必须用加粗字写明「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的保费，等于交给保险公司替你存着，收益不保证，想取出来也不容易。
- 26三者险买够：交强险限额全国统一且不高，超出的部分从你自己家里出你有责任时，交强险最多赔三项：死亡伤残 18 万元，医疗费用 1.8 万元，财产损失 2000 元。三项分开算，不能互相挪用。撞伤人的赔偿可能超过这些限额，超出的钱要你自己家掏，所以商业三者险要买够。
- 27先存出 3 到 6 个月生活费的应急金，放在随时能取的地方把 3 到 6 个月的生活费放在随时能取出来的地方。这样失业或者生病的时候，你就不用去借信用卡最低还款这类高息的钱，也不用亏着把手里的投资卖掉。存在银行里的钱有存款保险，同一家银行最高赔 50 万元。
- 28提前还房贷之前先做一道比较题，不要凭感觉提前还房贷，等于稳稳赚到你的房贷利率。所以只问一件事：你能长期稳定拿到的税后收益，比房贷利率高吗？高就别急着还，不高或说不准就还。等额本息前几年利息占得多，越早还省得越多，银行 App 的「提前还款试算」能直…
- 29网购认平台规则和法条，不认主播和「好评」商家骗你，按你付的价款三倍赔，不到 500 元的按 500 元算。平台明知卖家侵权还不管，要跟着一起赔。定金最多收合同金额的 20%，你违约定金不退，卖家违约要双倍退你。直播间刷单、刷好评要担责，大数据杀熟是…
- 30直播间买的东西出了问题，先向平台要卖家和带货人的信息，平台必须给直播间买东西出了问题，最常见的死结是你找不到该告谁。这时候你可以直接要求平台，提供直播间运营者和带货人的信息，以及相关的经营记录。平台必须给。
- 31买到不安全的食品，除了退钱还能要十倍价款，增加赔偿不足一千元的按一千元算买到过期、变质的食品，东西本身、包装和小票就是你的证据，别急着扔。你可以要价款十倍或损失三倍的赔偿，不到一千元的按一千元算。找卖家还是找厂家由你挑，被你找上的那一方必须先赔，不许推给另一方。
- 32买大件前先查国家抽检通报、3C 认证和能效标识2024 年国家抽检了 25250 批次产品，14.3% 不合格。电商渠道更差：抽了 7297 批次，23.5% 不合格；实体店是 15.1%。买大件之前花几分钟，查一下抽检通报，再查一下 3C 证书是不是真…
- 33手串、玉石、名表、潮玩按「花掉的钱」算账，不按「存下的钱」算这类东西的价钱里先含了一截消费税，增值税另算。每只 1 万元及以上的手表是 20%，金银铂金首饰和钻石是 5%，其他珠宝玉石是 10%。这笔税转手卖掉时拿不回来。真喜欢就当消费买，别算成理财。
- 34珠宝玉石只认带 CMA 标志的检测报告，并到发证部门官网核一下这家机构证书能伪造，所以要查的是出证书的那家机构。检测机构对外出报告必须有资质，报告上要印 CMA 标志。发证部门会在官网公布机构名单，你自己就能查这家在不在上面。官方查处的案子里，随货的「国检证书」有自己找人做的。
- 35盲盒、抽卡这类随机销售，按「这笔钱不会回来」算商家必须把抽取规则、抽取概率、限量款数量摆在显眼处，不许后台操纵结果，不许设空盒。保底和花钱、抽取次数的上限，文件只是鼓励商家做。网上买的盲盒，商家讲清楚、你也确认过的，拆封后就不能七日无理由退货。
- 36在意食品里加了什么，就买预包装的：散装柜台法律上不要求标配料表法律只要求预包装食品标配料表，散装的不要求。散装柜台只要标名称、生产日期、保质期和谁生产的。所以「没写添加剂」不等于「没加」，只等于法律没要求写。在意就买预包装的那一版，配料表和添加剂名称都印在上面。
- 37亏了的股票也要按事先定好的规则卖掉，不靠往下补仓摊平成本翻身人往往赚了就卖、亏了死扛。一万个美国账户七年的记录里，涨了的股票被卖掉的可能比跌了的高五成以上。同一批人还更爱给亏着的股票加仓。可他们留下的亏损股，后面一年平均还比他们卖掉的赚钱股差 3.4 个百分点。
- 38想买美股这类海外资产，走 QDII 基金或港股通，别去境外券商开户，也别拿每年的换汇额度去买老虎、富途、长桥这类境外券商，2026 年 5 月起不许再给境内的人开户。已经开了的，两年内只能卖出、把钱转出来，不能再买。换汇额度也不许拿去买境外股票，违规的当年和之后 2 年都不能再用这个额度。想买海外资…
- 39只给自己扛不住的损失买保险，扛得住的损失用应急金兜着你交的保费不会全部赔回来，有一部分要付保险公司的费用和利润。所以值得买的，是很少发生、一旦发生家里掏不出来的损失，比如大病、开车撞伤人、家里挣钱的人走了。存款扛得住的小损失，交给应急金。
- 40家里有人靠你的收入过日子，先给挣钱的人买定期寿险，别先给孩子买定期寿险只保固定的年数，这些年里人走了，家里拿到一笔钱。它是给靠你收入过日子的家人留的，比如房贷没还完、孩子还小。没人靠你养，就用不着。孩子不挣钱，给孩子买的死亡保险，法律还限了能赔多少。
- 41签了一年以上的人身险又后悔，在犹豫期内退掉，保费基本全退一年以上的人身险都有犹豫期。在银行买的，是收到保单后 15 天，这期间退保最多扣 10 元工本费。过了犹豫期再退，只能拿回保单里能退的那部分钱，往往比交的少。保险公司打回访电话问你清不清楚，没弄懂就别说清楚。
- 42在银行柜台签字前，先看清手里的是存款还是保险银行能代卖保险，但不许说成存款。保险合同的封面要用大字印「保险合同」和保险公司的名字，不许出现「存款」「储蓄」字样。封面上是保险公司，这钱就不是存款，过了犹豫期再退会亏。65 岁以上的人在银行买，原则上只能买…
- 43想退保就自己找保险公司办，别找「代理退保」，觉得被误导了打 12378 投诉网上喊「全额退保」的，监管说是不实信息。这类代理退保要拿走退回来的钱的三到五成，还会收集你的银行卡、手机卡和家庭住址。退了保，保障也就没了。觉得被误导了，先找保险公司客服，谈不拢打 12378，全程免费。
- 44保单上把受益人写成具体的人，出了事记得去领钱：寿险 5 年、其他保险 2 年内要主张没写受益人，或者受益人先走了，保险金就算遗产，要先拿去还去世的人欠的债。受益人写了「妻子某某」，后来离婚了，出事时算没写。家里人要知道有这张保单：寿险从知道出事起 5 年内要去主张，其他保险是 2 年。
- 45别拿钱买比特币、泰达币这类虚拟货币，别人拉你一起投也不跟：交易不受法律保护，亏了打官司也要不回来国内不承认虚拟货币是钱，个人买币的交易可以被判无效，亏了算自己的。有人花约 44.8 万元向别人买泰达币，后来平台提不了现，起诉要钱被法院驳回。被人偷走的是另一回事，有偷币的人按盗窃罪被判了 7 年。
- 46没单位的人自己交职工养老保险，按最低档交、先把年限交够最划算；别当成一交就赚，按最低档也要领约 10 年才回本没单位的人自己交职工养老，按最低档交、把年限交够最划算。领的钱大头跟着退休那年当地的平均工资走。按那时的工资水平折算，最低档交 15 年、60 岁开始领，约领 10 年回本，往高档多交的部分要领约 17 年。…
- 47买新车提车时当场验车，收好发票和三包凭证；头 7 天、头 60 天里出大毛病，可以要求换车或退车新车头 7 天里，发动机、变速器这类大件坏了要换，你可以直接要求换车或退车。头 60 天或 3000 公里内刹车、转向失灵，车身开裂，漏油，电池起火，也能换能退。三包有效期里同一个毛病修了好多次还修不好，也能…
- 48在车商那里买二手车，先查出险和维修记录，合同里写明「不是事故车、泡水车」；被隐瞒了可以要求退车并赔三倍车款从车商手里买二手车，车商故意瞒着事故、泡水这类真实车况，你可以退车，还能另外要三倍车款的赔偿。但只有证明车商是故意瞒你，才拿得到三倍。车商说不知道、法院也认的，只退车款加利息。从个人手里买的不适用三倍赔偿。
- 49在 4S 店买车，不交「金融服务费」，保险、贷款、上牌也不必在店里办店里说办贷款要另交「金融服务费」，按规定经销商不许这么收。保险、贷款、上牌你都可以找别家或者自己办，店里不能逼你在它那里办，也不能在标价之外另收钱。办贷款前，让对方写明年化利率和全部费用再比。
- 50跟团游被导游带进没约定的购物店买了东西，回来 30 天内找旅行社退货，货款让旅行社先垫旅行社没跟你商量就带你去购物店，或者用低得离谱的团费拉你去购物，都算违法。回来 30 天内，你能要它给你办退货，货款它先垫。签过「自愿购物」补充协议的，算你同意过，就很难这样退了。
