保险优先买消费型，把「返还」「分红」当作不保证的部分
第 5 节 · 不要浪费钱 · 第 25 条 · C 级证据 · 性价比高
分红和返还的那部分钱，保险公司不保证给你。说明书上必须用加粗字写明「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的保费，等于交给保险公司替你存着，收益不保证，想取出来也不容易。
谁该做，谁先别做
要买重疾、寿险这类长期险的人，被推荐「有病赔钱、没病返还」的更该看清。完全存不下钱、需要有人逼着按期交钱的，这一条要另外看。
花掉什么
消费型保险到期不返钱，心里会觉得「这钱白花了」。存钱的事要你自己安排。难的就是接受这笔钱拿不回来。
换回什么
监管规则要求，分红型产品的说明书要用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的」。红利演示就是保险公司给你看的那张分红测算表，它的利差上限是 4.5% 减去产品预定利率。预定利率就是合同里定死的那一档收益率。返还型和分红型多交的那部分保费，相当于交给保险公司代管的储蓄。它收益不保证，流动性也差，想取出来不容易（中国，2023 年起施行）
怎么做 · 三步
- 先看这份保险到期返不返钱，返的那部分在说明书上加粗了没有
- 把返还型多交的保费算出来，看这笔钱自己安排会怎样
- 能管住自己的选消费型，省下的保费单独存进一个账户
关键数字
- 4.5%
- 红利演示的利差上限，还要减去产品预定利率
- 2023 年
- 要求说明书加粗提示红利不保证的规则起点
常见坑
这条本身有争议：对完全存不下钱的人，返还型逼着按期交钱有实际价值；自己拿去投资更好也缺系统数据。
作者备注
争议：对完全存不下钱的人来说，返还型保险逼着你按期交钱，这个作用有实际价值。上面的建议针对的是能管住自己的普通人。「买消费型，把省下的保费自己拿去投资」比「买返还型」到底好多少，要看具体产品，本节没有可以引用的系统性数据。不构成投资建议。
这条有争议。作者在备注里标了出来——可能是证据本身有分歧，也可能只对特定人群成立。翻到原始出处自己判断。
出处
中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm
政策、补贴、截止日期会变。真正办事、看病、打官司，请以当地部门、医生和律师的意见为准。
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这一节还有第 5 节 · 共 50 条
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