不用信用卡最低还款，不为消费开分期或消费贷；非借不可，先把利息换成年化利率再比

谁该做，谁先别做

有信用卡、用过最低还款、或者被推荐过「每月手续费 0.6%」分期的人。真周转不开的，先去找利率更低的正规渠道，别拖着最低还款滚。

花掉什么

换回什么

信用卡透支利率在 2020 年以前有上下限：上限是「日利率万分之五」，下限是上限的 0.7 倍。万分之五折合成一年是 18.25%，这是单利：按一年 18.25% 算，利息不再滚进本金里。2021 年起改成由发卡机构和持卡人自己商量定价。用了最低还款以后，没还的那部分本金每天全额算利息，免息期同时作废。央行已经要求发卡机构用明显的方式展示年化利率（按整年折算的利率），「不得仅展示日利率、日还款额」。2021 年起，所有放贷的机构做广告、签合同，都要明显写出年化利率。日利率、月利率可以一起写，但不能比年化利率更显眼。年化利率要把利息和跟贷款直接有关的各种费用都算进去。分期还本的，按每期还完后剩下的本金算你实际用了多少钱。人民银行给过一个算例：借 10 万元，分 12 个月还，每月交最初本金的 0.5% 作分期费。借款当时还要交 1000 元服务费。按单利算，年化约 12.80%。按复利算（内部收益率法），年化约 13.58%。光看费率，会以为一年只花 0.5% × 12 + 1% = 7%。实际差不多是它的两倍，因为本金每月在减少，分期费却一直按 10 万元收。照同样的算法，信用卡分 12 期、每期手续费 0.6%、没有别的费用，名义上是一年 7.2%。按复利算，年化约 13.8%，是名义数字的 1.9 倍左右。分 6 到 36 期，都在 1.8 到 2 倍之间。借给你钱的是个人或普通公司，就是民间借贷。约定的利率超过签合同时一年期 LPR 4 倍，法院不支持超出的部分。2026 年 8 月 20 日的一年期 LPR 是 3.0%，4 倍就是 12%。先从借款里扣掉的利息，法院按实际到手的钱算本金。这条线管不到银行、消费金融公司这些持牌金融机构。小额贷款公司、典当行、融资租赁公司等七类地方金融组织也不适用。所以不能拿 12% 去套它们的贷款，要看合同上写的年化利率（中国，2020、2021 年）

怎么做 · 三步

1. 在账单页找「年化利率」那一行，没有就向客服要，别看日息和月费率
2. 把要比的两笔贷款都换算成年化，写在同一张纸上比大小
3. 账单日前留够全额还款的现金；要分期就选期数少的，记下总费用

关键数字

18.25%

日利率万分之五乘以 365 折成一年，单利

13.8%

分 12 期、每期手续费 0.6% 的年化，名义只有 7.2%

12%

2026 年 8 月一年期 LPR 3.0% 的 4 倍，民间借贷上限

常见坑

分期费按最初本金收、本金却每月在还，所以 0.6% 的月费率折成年化接近 13.8%，不是 7.2%。

作者备注

18.25% 是拿「万分之五 × 365」直接乘出来的，没有算利滚利。真按月滚起来还要更高。个别银行有折扣，以你自己账单上写明的年化利率为准。真周转不开的时候，优先去找利率更低的正规渠道借，不要拖着最低还款滚利息。比两笔贷款时，让对方给按复利算的年化利率。对方给的是单利，按规定要写明「单利」，单利会比复利低一些。13.8% 和 1.8 到 2 倍是本书照人民银行的算法自己算的，算法写在核实记录里。民间借贷别碰高利贷，另见第 7 节第 15 条（不借高利贷）。买车办贷款时店家另收的钱，见本节第 49 条（4S 店的金融服务费）。已经还不上的，见第 7 节第 23 条（信用卡、网贷已经还不上）。

出处