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没单位，自己交职工养老保险划算吗
交，但按最低档交、先把 15 年年限交够最划算。领的钱大头跟着退休那年当地平均工资走，按最低档交 15 年、60 岁领，大约要领 10 年才回本，往高档多交的部分要十七年左右。别当成一交就赚。
这里不保证什么
回本年限是按当时工资水平折出来的估算，不是承诺。各地缴费基数和退休年龄不同，打 12333 问当地社保。
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没单位的人自己交职工养老保险，按最低档交、先把年限交够最划算；别当成一交就赚，按最低档也要领约 10 年才回本
没单位的人自己交职工养老，按最低档交、把年限交够最划算。领的钱大头跟着退休那年当地的平均工资走。按那时的工资水平折算，最低档交 15 年、60 岁开始领，约领 10 年回本，往高档多交的部分要领约 17 年。值得交，但不是一交就赚。
- 查本省上年度平均工资，按 60% 算出最低缴费基数
- 按基数的 20% 每月按时交，先把年限交够再考虑提档
- 每年核一次缴费记录和年限；2030 年起最低年限逐年上调
坑领的钱大头跟退休那年当地平均工资走，按最低档也要领约 10 年才回本；值得交，但不是一交就赚。
成本：钱全部自己出，按缴费基数的 20% 交，最低档每月也要几百到上千元。要按时交满 15 年以上，2030 年起这个年限逐年往 20 年涨。交满退休之前，这笔钱取不出来。第 5 节 · 不要浪费钱
出处
国务院 (2005). 关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（国发〔2005〕38 号，第三、六条及附件「个人账户养老金计发月数表」）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_7376.htm>；国务院办公厅 (2019). 降低社会保险费率综合方案（国办发〔2019〕13 号，第一、三部分）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-04/04/content_5379629.htm>；全国人民代表大会常务委员会 (2024). 关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定（附件《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》第二条）. <https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202409/content_6974294.htm>；全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十、十二、十三、十四、十六、十七、十八条）. <https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm>
社保断缴不要慌：养老按累计算，医保按规则补
养老金按累计年限算，不按连续年限算，断了不清零，到退休年龄累计满 15 年就能按月领。职工医保交够年限的，退休后不用再交，各地的年限不一样。断缴影响的是两样：居民医保重新交上后有一段时间看病不给报，各地买房、落户、积分常要求连续缴费。
- 先分清断的是养老还是医保：养老按累计算，断了不清零
- 把累计缴费年限查出来，看离 15 年还差多少，接着缴就行
- 要买房落户的去查连续缴费要求；别花钱找人挂靠代缴
坑养老金按累计算，断了不清零；但买房、落户、积分常看连续缴费，别为了「别断档」花钱找人挂靠。
成本：不花钱。居民养老、居民医保可以自己按年交。职工社保断了，不必为了「别断档」去花钱找人挂靠。第 7 节 · 没钱的时候怎么活
出处
全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十六、十九、二十七条）. <https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm>；国务院办公厅 (2024). 关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见（国办发〔2024〕38 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/content/202408/content_6965741.htm>
交个税且税率到 10% 及以上的人开个人养老金账户，每年最多 12000 元能在税前扣掉；不交个税或税率只有 3% 的人开了不划算
你每存进去一元，省下的税是「你那一档税率减 3%」。一年存满 12000 元，税率 10% 的人省 840 元，20% 的省 2040 元，30% 的省 3240 元。税率只有 3% 的人，省下的税领钱时又交回去，钱却白锁到退休。不交个税的人领钱时还要交 3%，是净亏。
- 翻去年的汇算记录，看自己实际用的是哪一档税率
- 算一遍：每存一元省下的税是税率减 3%，乘上打算存的钱
- 税率到 10% 及以上又有余钱，就开户存满当年额度；应急金先留够
坑账户封闭运行，只有到领取年龄、完全丧失劳动能力、出国定居等情形能取；税只省一次，钱要锁到退休。
成本：开户不花钱。真正的代价是这笔钱会锁到你退休，中途取不出来。第 5 节 · 不要浪费钱
出处
财政部、税务总局 (2024). 关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告（财政部 税务总局公告 2024 年第 21 号，2024 年 12 月 12 日）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202412/content_6992498.htm>；人力资源社会保障部等五部门 (2022). 个人养老金实施办法（第七、八、九、十二、十三条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-11/05/content_5724783.htm>；全国人民代表大会常务委员会 (2018). 中华人民共和国个人所得税法（2018 年第七次修正，个人所得税税率表一）. <http://www.npc.gov.cn/zgrdw/npc/xinwen/2018-09/05/content_2060671.htm>
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