问题库/省钱与花钱
买保险要不要选那种到期能把保费返还的
先翻说明书，看返的那部分有没有加粗写「未来的保单红利为非保证利益」。把返还型多交的保费算出来，看这笔钱自己安排会怎样；能管住自己的选消费型，省下的保费单独存进一个账户。买之前先想清楚，这份保的是不是存款扛不住的那种损失。
这里不保证什么
对完全存不下钱的人，返还型按期逼着交钱有它的价值。这里不保证你自己安排就比保险公司做得好。
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保险优先买消费型，把「返还」「分红」当作不保证的部分
分红和返还的那部分钱，保险公司不保证给你。说明书上必须用加粗字写明「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的保费，等于交给保险公司替你存着，收益不保证，想取出来也不容易。
- 先看这份保险到期返不返钱，返的那部分在说明书上加粗了没有
- 把返还型多交的保费算出来，看这笔钱自己安排会怎样
- 能管住自己的选消费型，省下的保费单独存进一个账户
坑这条本身有争议：对完全存不下钱的人，返还型逼着按期交钱有实际价值；自己拿去投资更好也缺系统数据。
成本：消费型保险到期不返钱，心里会觉得「这钱白花了」。存钱的事要你自己安排。难的就是接受这笔钱拿不回来。第 5 节 · 不要浪费钱
出处
中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm>
只给自己扛不住的损失买保险，扛得住的损失用应急金兜着
你交的保费不会全部赔回来，有一部分要付保险公司的费用和利润。所以值得买的，是很少发生、一旦发生家里掏不出来的损失，比如大病、开车撞伤人、家里挣钱的人走了。存款扛得住的小损失，交给应急金。
- 把家里可能遇到的大损失列一遍：大病、撞伤人、挣钱的人走了
- 逐项看存款扛不扛得住，扛得住的用应急金兜着
- 扛不住的才买保险，先买医疗险、三者险、定期寿险这几样
坑损失越小、你越掏得起，这笔交换越不划算；几百元的小损失自己掏得起，这类险可以不买。
成本：不花钱。要做的是把家里可能遇到的大损失列一遍，看哪几样存款扛不住。一次半小时。第 5 节 · 不要浪费钱
出处
中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm>
大病之前，基本医保之外配一份一年期医疗险或重疾险，看清「保证续保」四个字
这类保险补的是医保报完之后你自己要掏的那部分，还有停工的损失。买之前认准「保证续保」四个字：没有这四个字的，明年可能停售或者涨价。健康状况要如实告知，瞒了可能被拒赔。先把基本医保交上，再考虑这条。
- 先确认基本医保在交，这是前提，别跳过去先买商业险
- 在条款里找「保证续保」四个字，找不到的按短期险看
- 如实填健康状况；已经买了两份报销型的，退掉一份
坑条款里没写「保证续保」，明年可能停售或涨价；两份按实际花费报销的医疗险，同一笔钱只能报一次。
成本：年轻人买一年期的费用补偿型医疗险，每年几百元。费用补偿型就是按你实际花掉的钱报销那种。重疾险每年几千元起（作者粗估，无官方数字）。投保前要如实告知自己的健康状况，一次性花半小时。第 7 节 · 没钱的时候怎么活
出处
银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm>；中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. <https://www.iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.html>；银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/content_5557791.htm>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>
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