不要因为「人随时会死，早点把钱花完才快乐」就不存钱，三十岁的人约九成能活到六十岁

谁该做，谁先别做

三十岁上下、觉得「反正说不定哪天就没了」就想把钱花完的人。家里有人靠你收入过日子的，先配保险。

花掉什么

换回什么

先看能活到多少岁。世界卫生组织的全球卫生观察站给中国算了 2023 年的生命表。生命表是按当年各个年龄的死亡率，推算一群人能活多久的表。按这张表，30 岁的人活到 60 岁的概率是 92.0%（男 89.2%，女 94.9%）。活到 65 岁是 87.4%（男 83.0%，女 92.0%）。活到 80 岁是 55.6%（男 45.8%，女 66.1%）。这三组数是拿表里各年龄还活着的人数相除算出来的。活到 65 岁的人，平均还能再活 17.5 年。再看人们自己怎么估。2019 年《金融学杂志》（The Journal of Finance）上的一项研究做了问卷，请人估自己能活多久。结果是年轻人低估自己活下去的概率，老人高估。论文早先的工作稿举过一个例子：一名 28 岁男性实际活过 5 年的概率是 99.4%，他自己估的是 92.8%。作者把人们自己估的概率放进一个标准的「一辈子怎么存钱花钱」的模型里算。和按实际死亡率算相比，年轻人少存 26%，退休的人花存款慢 27%。问卷里把生死估得越歪的人，存钱的做法也越偏，扣掉风险偏好、认知能力和家庭条件之后仍然如此。作者认为，一个原因是人们把少见、让人印象深的死法看得太重

怎么做 · 三步

1. 先查一次生命表上的数：30 岁活到 60 岁的概率是九成二
2. 把存钱的额度按这个概率重算一遍，别按「活不长」算
3. 把应急金和寿险先配好，剩下的再决定花多少

关键数字

92.0%

30 岁的人活到 60 岁的概率

55.6%

30 岁的人活到 80 岁的概率

26%

把早死估得太高之后少存的钱

常见坑

生命表是模型估算，不是统计局公布的数；「少存 26%」也是模型算出来的，不是跟踪真人数出来的。

作者备注

定 B 级有几条理由。生命表是世界卫生组织的模型估算，不是国家统计局公布的数。「少存 26%」是模型算出来的，不是跟踪真人数出来的。估生死那项只有一项研究，中国人群没有可以引用的同类数据。「多数人要为活到老攒钱」是作者从活到六十、八十岁的概率推出来的，不是哪项研究的结论。收益量级定中，沿用本节第 23 条（别指望买东西改善心情）的口径。少存的钱可能到万元级，但没有数字说明它换回多少，所以不记成大。同一项研究也发现，老人反过来把自己活多久估得太高，存款花得太慢，所以这条主要写给年轻人和中年人。这里不反对为喜欢的东西和经历花钱，要拦的只是「反正会死」这一个理由。真被意外或重病撞上，用得上的是应急金和保险，见第 5 节第 27 条（应急金）和第 5 节第 39 条（扛不住的损失买保险）。家里有人靠你的收入过日子的，见第 5 节第 40 条（定期寿险）。心情差就下单的，见本节第 23 条（买东西改善心情）。受益人是你自己。

出处